サカモトハルキの哲学

北海道で5棟74室+月極P24台の大家やってます。2010年12月より法人化(10期目に突入!)。奥さんと中2小5男子と猫と自由にのんびり暮らしてま〜す!

要注意! iDeCo(個人型確定拠出年金)をこれからやろうとしている人が気をつけるべきポイントについて

iDeCoって今、いろんなマネー雑誌でもよく特集されてるし、例の金融庁の2,000万円不足問題のときもさんざん取り上げられたよね。

今、きっとたくさんの人が「これはいい!」「メリットいっぱいだぞ!」って思ってることだろう。

 

でも、これ、僕はまったくやるつもりないです。 

 

これからiDeCoをやろうとしている人は、よーく勉強してからはじめた方がいいよ。

そして、『美しいバラには棘がある』ということもよく理解しておいた方がいいよ。

 

下手したら、老後の備えどころか、人生を踏み外すキケンすらあるものだよ・・・

 

人生にはいろんなことが起こるよね。

リストラ、会社の倒産、子供のこと、親のこと、病気・怪我、結婚、離婚、あるいは何か事業をはじめるかもしれない、etc・・・

 

そういう人生で起こる「いざ!」というときでも、iDeCoは60歳になるまで引き出すことができないんだ。

60歳までガチッとロックされちゃったら、もう身動き取れないよね。

 

ヤバイのはそういうピンチのときだけじゃない。

思いがけずチャンスがめぐってきたときも対応できない。

 

たとえば、不動産投資でとんでもなく儲かる物件を紹介されたとして、そのときに自己資金が不足していたがゆえに銀行から融資を断られ、お金持ちになるチャンスを取り逃がしてしまうかもしれない・・・

 

「iDeCoは“退職所得控除”があるから、受け取るときも大して課税されることはない」と思ってる人も多いみたいけど、それだって今後どうなるかわからないよね。

いつ制度が変更されるかもわからない・・・

 

実際、給与所得控除だって変更されたじゃないか。

日本は世界一の借金大国だし、政府自民党は大企業や富裕層の味方だから、一般庶民のいろんな控除が急に認められなくなるなんてことは十分にあり得ると思うよ。

 

 

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それから(これがいちばん恐ろしいことなんだけど)、『60歳』を迎えて、いざお金を引き出そうとしたときに株式市場がどうなっているかなんて誰にもわからないよね。

株式市場が今みたいに絶好調だったら、含み益を抱えていて、ルンルンで現金化できるかもしれない。

 

だけど、もしも引退時と株式市場の暴落時が重なっていたら・・・

 

この世の中はあらゆることは春夏秋冬といった具合に移り変わってゆくもの。

株式市場も波のように上がったり下がったりするもの。

 

それなのに、どうして自分が定年退職をするときだけ、市場が夏の季節を迎えていると断言できる??

 

そもそもiDoCoの税制優遇自体だって、いつまでOKなのかもわかったものじゃない。

特別法人税1.173%の優遇措置だって実際は平成32年3月31日まで「凍結」されてる状態。

 

凍結ってことは、解除されることもありうるということだよね・・・

ということは、もし解除されたら自分で1.173%以上の運用をしなければ、損をするってこと。

 

しかも、どんなに損をしているということが判明しても、60歳まで引き出すことができないんだよ。

定期預金みたいにいつでも自由に引き出しできないんだ。

 

iDoCoは税金面では優遇されているかもしれないけど、『手数料』もかかるよ。

国民年金基金連合会というところに手数料を払わなければならないんだ。

 

初回にもかかるし、掛け金を拠出するごとにもかかる。

事務委託手数料も毎月かかる。

これが運用利回りを下げる要因のひとつになってるんだよね、、、

 

 

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よくiDeCoのパンフレットなんかでうたわれている「無料」というのは、口座手数料が無料ということだよ。

何もかも無料でできるわけじゃないから、気をつけてね。

 

もちろん将来お金を引き出すときにも、その都度1回ごとに手数料はかかる・・・

 

もしかして、政府は最初からコレが狙いだったのか!?

 

証券会社や投信会社と手を組んで、手数料&税金を国民から吸い取ろうという魂胆なのかな。

よく考えたら政府にとっても、証券会社にとっても、投資信託運営会社にとっても、Win-Winの制度だよね、iDeCoって。

 

ほら、お役人さんには「天下り」ってものがあるでしょ?

だから財務省や金融庁と金融機関って、お仲間みたいなものなんだよ。 

 

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① 今後も資本主義が4%成長してゆく

(理由:今までがそうだったから)

 

② ゆっくりと衰退してゆく

 

③ 横ばい

 

 

①だったら、おめでとう! 大勝利

でも、②③だったら、負ける…

 

『負ける確率が3分の2のロシアン・ルーレット』

 

さあ、どうする?

 

Twitterとかみてると、インデックス投信をiDeCoやつみたてNISAで運用すれば2,000万円なんて余裕で到達する!と言ってる人が多い。

僕はそんなに簡単じゃない・・・・と思ってるけどね。

 

市場というのはじゃじゃ馬みたいなもの。

上手に乗りこなすのは至難のワザだよ。

 

政府(金融庁)はそのことは百も承知だと思う。

彼らはすごく頭のいい人たちだ。

実際に自分たちも散々、資産運用をやってみてそのむずかしさを痛感してるはずだよ。

 

それでいて、なおかつ僕たちに「危険な綱渡りをしろ」と言っているんだよ。

もういろんなことが無茶苦茶になってきたね。

 

むかし追い詰められた日本軍が冷静さを失い、いろいろととんでもない恐ろしい作戦をいろいろと思いついたよね。

追い詰められ、万策が尽きると、人間というのは恐ろしいことを考えるものなんだよね・・・

 

僕はそう簡単じゃないと思ってるよ。

市場というのは僕らが乗り込んでいって簡単に勝てるほどヤワな相手じゃないと思ってるよ・・・

 

 

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今、すっかり楽観論が広がってるわけだけど、1929年の大暴落のあとに市場が持ち直すまでに実に25年もかかったことを忘れてはいけないよ。

 

「長い目で見れば大したことない」「市場はいつか必ず復活するから」と言うのは簡単だよ。

 

でもさ、25年って結構長いよね…

 

「大恐慌なんか起こるわけないじゃん」

「いざとなったら政府が紙幣を大量に印刷するから、大丈夫大丈夫!」

 

そのような『慢心』が大暴落を引き起こしてきた歴史も忘れてはいけない。

 

それは神のみぞ知るの領域。

誰にもわからない。

 

今度の低迷が25年で済めばいいけど…

それも誰にもわからない…

 

 

市場には①上向き、②下向き、③横ばいの3つの動きがある。

 

自分が65歳70歳75歳ぐらいになったとき(つまり、引退するとき)、その3つの市場の動きのうちのどれに当たるか、それは誰にもわからない。

 

神のみぞ知るの領域。

 

①の上向きだったら、おめでとう! 

 

でも、②下向き、③横ばいだったら…

 

『負ける確率が3分の2のロシアン・ルーレット』。

 

これを人々にススメる投資アドバイザーやFP、金融庁の職人たち…

 

彼らは普通の人が汗水たらして働いてやっと貯めた全財産のうち、80%を失ったまま25年間(あるいはもっと…)過ごすことになるかもしれないということをきちんと説明したんだろうか?